Можно ли в банке растянуть кредит

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, в МФЦ необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 110-86-37
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 366

Содержание 1. Банки ставят заслон досрочному погашению 3. Суета вокруг валюты 5. Ипотечники рвутся из кабалы 6. Подведем итог Имеет ли смысл гасить кредит досрочно?

Кредитование позволяет людям покупать необходимые вещи, собственную недвижимость, растягивая выплату на длительное время.

Кредит в валюте можно перевести в рубли — вы больше не зависите от колебаний курса. Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа.

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Содержание 1. Банки ставят заслон досрочному погашению 3. Суета вокруг валюты 5. Ипотечники рвутся из кабалы 6. Подведем итог Имеет ли смысл гасить кредит досрочно? Какие категории граждан больше всего стремятся погасить свою задолженность перед банком. Согласно банковской статистике, в среднем два кредита из десяти гасятся досрочно. Пораньше расквитаться с кредитом особенно активно стремятся ипотечники. На втором месте — пользователи автокредитов, на третьем — заемщики, взявшие потребительские кредиты для личных нужд.

Если западные заемщики, в большинстве случаев, просчитывают условия своего кредитования на сто шагов вперед, скрупулезно оценивают свои финансовые возможности, микро- и макроэкономические риски, то в России кредитные решения принимаются заемщиками куда более импульсивно.

Этим отчасти объясняется нынешний парадокс российской жизни: все ждут кризиса, но кредитов берут все больше. Но одновременно растет и доля кредитов, погашенных досрочно, особенно по ипотеке: за четыре последних года объем таких кредитов вырос почти в два раза. В настоящее время ажиотажный спрос на кредиты уравновешивается колебаниями курса валюты и негативными экономическими прогнозами.

Те, кто уже успел взять кредит, в гораздо большей степени озабочены макроэкономическими рисками. Многие заемщики напряженно следят за ростом курса доллара и сводками экономических новостей. Между тем, кризис в том числе и гипотетический по-разному влияет на разные виды кредитов и возможности досрочного погашения. На первый взгляд это кажется очень странным: ведь должник сполна возвращает кредитору взятые у него деньги, да еще с процентами! Между тем, причины, заставляющие кредитные организации быть недовольными, очень просты.

Досрочное погашение кредита для банка во многих случаях равняется упущенной выгоде. Давайте разберемся с этим подробнее. Допустим, заемщик, попав в трудную финансовую ситуацию, перестал платить по кредиту. В этом случае банк обычно остается не в убытке. Он с высокой вероятностью взыщет просроченный долг с помощью коллекторов или через суд, получит дополнительные штрафы и пени, или продаст имущество должника, взятое в залог например, автомобиль или ипотечную квартиру.

Ну а что происходит, если кредит гасится досрочно? Банку приходиться изменять график платежей и пересчитывать проценты, уменьшая их не в свою пользу. Досрочное погашение кредита — внесение заемщиком единовременного платежа в размере, превышающем обязательный ежемесячный платеж частичное погашение или в сумме, равной полному остатку задолженности, с учетом начисленных процентов полное погашение.

При полном погашении банк производит перерасчет процентов, поскольку они могут взиматься только за тот период, пока заемщик реально пользовался ссудой то есть до момента полного погашения. При большой сумме кредита, длительном изначальном сроке и раннем погашении, выгода заемщика может быть весьма существенной. Теперь рассмотрим пример. Вы оформили кредит в рублей, сроком на 12 месяцев. Через три месяца вы решили выплатить полную сумму кредита и закрыть договор.

Но по закону банк не имеет права брать с вас проценты за оставшиеся девять месяцев — ведь в этом периоде вы не будете пользоваться ссудой, то есть деньгами банка. Поэтому ваше решение досрочно завершить отношения с кредитной организацией обернется для банка недополученным доходом в размере 18 рублей.

Мы привели условный пример, а на практике зачастую речь идет о гораздо больших суммах. В состав аннуитета, помимо суммы основного долга, входят проценты и комиссии. Чем ближе к концу срока — тем меньше становится процент, и тем большая часть платежа идет на погашение основного долга.

А при досрочном погашении график платежей ломается. И в этом заключается еще одна важная причина нелюбви банков к досрочным погашениям. Ведь фактически, кредитор становится должен заемщику!

Заемщик же нынче пошел грамотный, поднаторевший и в кредитных продуктах, и в гражданском законодательстве: доказательством служат судебные иски, которые сплошь и рядом подают бывшие должники.

Так что у банков есть все резоны мотивировать заемщиков не гасить кредит раньше времени. Хотя это и не совсем законно, но — свобода договора есть свобода договора: если заемщик подписал бумагу, стало быть, согласился со всем, что в ней написано. В том числе и с комиссиями за досрочное погашение. Согласно Федеральному закону ФЗ от Единственное ограничение для заемщика — необходимость предварительно уведомить кредитора о своем желании досрочно погасить кредит не менее, чем за 30 дней до даты погашения.

По соглашению сторон, этот срок может быть уменьшен. Вышесказанное относится только к кредитам, предназначенных для личных нужд физических лиц. Если кредит оформляется предпринимателем для бизнес-целей, досрочное погашение возможно только согласия кредитора, прописанного в договоре. Кредиторов, радеющих о своей выгоде, можно понять.

Но есть ли сколько-нибудь объективные причины у заемщика отказаться от досрочного погашения? Как уже упоминалось выше, это зависит от вида кредита, индивидуальной ситуации и макроэкономической обстановки.

Когда речь заходит о кризисе, большинство людей пугает инфляция и связанный с ней рост цен. Но даже первокурсники экономических вузов знают, что инфляция выгодна для должников. Процентные ставки в любом случае растут медленнее, чем цены. В результате должник отдает меньше денег, чем брал взаймы, хотя сумма остается прежней.

И расставаться с ежемесячным платежом тем легче, чем меньше реальных товаров можно купить на эти деньги. То же самое можно сказать про автокредиты. Но для автокредитов у досрочного погашения есть еще одна важная выгода — чем раньше вы погасите ссуду, тем раньше сможете продать или поменять автомобиль без согласия банка.

А в условиях финансовой нестабильности это большое подспорье. Впрочем, при инфляции не только кредит, но и сама машина может существенно потерять в цене. Погасите — немного сэкономите на процентах, будете платить по графику — в принципе ничего не потеряете, а при инфляци даже выиграете. Но опытные финансовые консультанты советуют использовать для досрочного погашения только свободные деньги, и не тянуть из себя жилы, отдавая последнее. Логика проста: отдадите банку больше, чем реально можете — рискуете оказаться перед необходимостью снова брать кредит.

А в случае ухудшения экономической ситуации, условия предоставления нового кредита могут быть менее выгодны. Как показывает практика, при угрозе девальвации больше всего паникуют те, кто взял кредит в валюте. Причем евро сейчас внушает еще больше опасений, чем доллар. Если вы получаете зарплату в рублях, а не в валюте, при первых признаках нестабильности имеет смысл подумать о досрочном погашении кредита.

Альтернативой досрочному погашению может стать разве что расторжение валютного договора и заключение нового — пересчитанного в рубли. Многие банки идут на это, но положение заемщика все равно останется не сахарным: ведь сумма пересчитанного кредита и, соответственно, ежемесячный платеж, скорее всего окажется весьма солидной. С ипотекой ситуация прямо противоположная: гасить ее досрочно выгодно для российского заемщика. Причем выгодно всегда, что бы не утверждали банкиры. Плюсов — море: экономия на процентах, которые в нашей стране очень высоки, получение возможности полноправно распоряжаться собственностью, которая становится вашим активом, возможность разорвать обязательный договор страхования и освободить семейный бюджет от дополнительного бремени, повышение социальной мобильности и т.

Единственный минус, что не всем и не всегда удается быстро изыскать свободные средства на досрочную выплату, более того, есть риск падения доходов. И в кризис ипотечные квартиры нередко снова попадают на рынок: их продают либо банки, либо сами заемщики с согласия банка, чтобы погасить неподъемную ссуду. Вы будете в выигрыше в любой экономической ситуации. Здесь стоит упомянуть об еще одном парадоксе российской жизни.

И ни в какую не станут закрывать долг досрочно. Это связано, например, с желанием сэкономить на налоге на недвижимость: в большинстве западных стран таким налогом не облагается жилье, заложенное банку.

Или как в Америке уменьшить подоходный налог база, от которой он рассчитывается, уменьшается на сумму выплат. Банки тоже ведут разумную политику, стараясь сделать пребывание заемщика в ипотечной кабале удобным и приятным.

Что неплохо им удается за счет невысоких процентных ставок и различных способов по снижению ежемесячного платежа. Если вы решили досрочно погасить кредит, начните с изучения кредитного договора особенно, если вы предприниматель. Оцените все плюсы и минусы вашего решения.

И не бойтесь кризиса: при грамотном управлении кредитным рисками он не так уж и страшен. Кредитами часто пользуюсь, но всегда стараюсь выбирать такой банк, который дает возможность погасить кредит досрочно, не создавая каких-то искусственных препятствий этому в виде штрафов или чего-то иного. Считаю, что это и есть нормальное отношение банка к клиенту, ведь если есть возможность досрочно отдать заемные деньги, то зачем это дело растягивать, и хорошо, если банк в этом вопросе идет навстречу.

Ведь таким образом финансовое учреждение тоже создает себе положительную репутацию, привлекая все больше клиентов. Всегда стараюсь погашать кредит досрочно. Хотя был в моей жизни опыт, когда при досрочном погашении долга банк внес меня в черный список, и после этого уже не могла взять у них кредит.

Хорошо, что в настоящий момент ситуация меняется, причем в лучшую сторону для заемщика. Не думала, что за досрочную оплату кредита могут в бан лист кинуть. Конечно это убытки для банка, но это же не хуже,ем не выплачивать кредит. Моя сестра около 10 лет назад брала ипотечный кредит в Сбербанке на покупку комнаты в коммуналке и вместо того, чтобы 10 лет выплачивать, смогла погасить досрочно за 4 года.

Когда пришла пора расширяться, кредит на квартиру ей долго не одобряли в этом же банке, хотя она считала, что досрочным погашением заработает себе хорошую кредитную историю. Попыталась оформить через другой банк и ей девушка-менеджер сказала, что в кредитной истории до сих пор на ней висит этот кредит, а в Сбербанке просто отказывали без объяснения.

Вот так похоже банк "мстил" за упущенную выгоду. Но всё же она сестра моя - упорная девушка , по совету знакомой, взяла справку, что у неё погашен заём и Сбербанк с третьего раза одобрил кредит. Кредит это страшная штука, которую возвратить раньше срока, как говорится чтобы потом можно спокойно спать.

Приходилось мне однажды сталкиваться с взятием кредита

Реструктуризация кредита

Реструктуризация кредита — действия кредитора по изменению условий погашения кредита. Эти действия направлены в первую очередь на облегчение обслуживания долга. Самый распространенный вид реструктуризации — пролонгация кредита, в некоторых случаях банки идут на уменьшение процентной ставки по выданным займам. Чаще всего заемщики обращаются в банк за реструктуризацией ипотеки.

Стоит ли возвращать кредит раньше срока

Кредит в валюте можно перевести в рубли — вы больше не зависите от колебаний курса. Общий срок кредита вырастет — это позволит сократить сумму ежемесячного платежа. Также факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться в оценке благонадежности при последующем кредитовании и рефинансировании кредитной задолженности банками. Главное меню. Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Полезные советы для тех, кто берет кредит

Вы слышали о рефинансировании, но не знаете что это? Если у вас несколько кредитов или выплаты по банковским обязательствам стали слишком тяжелой ношей для семейного бюджета, возможно, рефинансирование — это то, что вам нужно! Кредиты позволяют насытить нашу жизнь путешествиями или необходимыми и дорогостоящими покупками. Тем не менее, может наступить момент, когда, ваши жизненные условия изменились: смена работы, увольнение, сокращение, изменение дохода, слишком большое количество долговых обязательств или новый член семьи; а выплачивать долги по кредитам все равно нужно. В этих случаях, помощником вам может стать рефинансирование или перекредитование. Обратите внимание на то, что это не всегда лучшее решение, прочтите нашу статью полностью, чтобы убедиться, что эта услуга — именно то, что вам нужно. Перекредитование имеет смысл только если это реально выгодное предложение, поэтому нужно действительно внимательно просчитать все детали. Этой услугой стоит воспользоваться для закрытия потребительского и автокредитов, ипотеки, кредитной или дебетовой карт с овердрафтом.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Как банки определяют размер кредита

Что делать, если нет денег платить за кредит

Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Теперь максимальный срок ипотечного кредита в России составляет полвека. Оформить жилищный заем на 50 лет предлагает банк ВТБ Ранее самая долгая ипотека была у Росевробанка — 40 лет.

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Можно ли в банке растянуть кредит

.

Рефинансирование кредита – решение ваших финансовых проблем

.

.

.

.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 4
  1. Викторин

    Грамотного мало, я могу и жилой дом в СНТ зарегистрировать по декларации

  2. Игнатий

    Можно проклясть детей афериста/вора/кидалы. Опыт показывает что дохнут они вполне успешно. Правда, не всегда, но это дело времени и есть определённые сложности исполнения задачи. зы/Дико удивляет, правда, что большинству жулья, несмотря на внешнее поведение, глубоко похер на своих детишек.

  3. Ладимир

    Покупал симку билайн, через некоторое время потерял, оказывается она пошла в минус, в итоге задолженность возросла, те, я должен оплатить долг за услуги, которыми я не пользовался, долг был выкуплен коллекторами, приходят письма, в письме ошибка в моей фамилии, походу в договоре была ошибка, имею ли я права не платить?

  4. abirbin

    Кстати,предлагаю в следующем видео поднять тему с проблемой участия в собирании доказательств.

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных